Aug
27
2012
La richiesta di un prestito alla banca, la firma notarile, le tasse del mutuo: tutte fasi che chi deve acquistare una nuova casa conosce bene. Uno dei concetti che è più importante conoscere nel momento in cui si pensa di avviare una relazione di tipo creditizio con una banca è quello di “ammortamento” del mutuo. Andiamo ad analizzare in maniera molto semplice cosa si intende per ammortamento.
Il denaro che dovremo restituire al nostro istituto di credito per la durata prefissata del mutuo è composto da due parti: da un lato c’è il prestito stesso, dall’altro gli interessi, ovvero il tot percentuale (rispetto alla somma imprestataci) che dovremo aggiungere per ripagare la banca, e che rappresenta quindi il guadagno di quest’ultima.
Ma quant’è l’ammontare esatto che dovremo pagare mese per mese? È qui che ci viene in soccorso il piano di ammortamento, ovvero l’analisi di tutte le spese e le rate che dovremo affrontare sino alla conclusione del contratto. Il piano di ammortamento è dipendente dal tipo di tasso che abbiamo scelto per il nostro mutuo: se il tasso è fisso, ovvero non cambierà mai nel corso degli anni, allora il piano di ammortamento del mutuo potrà essere definitivo, e comprendere tutte le rate dall’inizio alla fine. In caso di un tasso variabile, (confronta qui i tassi delle banche più esclusive e scegli immediatamente il miglior mutuo a tasso variabile), ovvero uno inizialmente più conveniente ma le cui condizioni varieranno con l’oscillare dei mercati, è impossibile stabilire quali saranno le varie rate sino alla fine, e si vara quindi un piano di ammortamento a tempo limitato, solitamente annuale.
Diversi sono le tipologie di ammortamento del mutuo: quello più comune e conosciuto è quello cosiddetto “alla francese”, per cui ogni rata prevede il pagamento di una quota capitale e di una quota di interessi (crescenti nel tempo le prime, decrescenti le altre).
Alternativamente esistono piani di ammortamento a rate crescenti, oppure a rate libere (si pagano gli interessi fissi, ed il capitale può essere reso liberamente secondo punti fissi prestabiliti.) od ancora a rata fissa e durata variabile.
di Gianluca Caruso